Just nu funderar många bolånekunder på om man ska binda sina boräntor. Samtidigt fortsätter bankerna att tjäna bra med pengar på våra bolån. Vi har tagit reda på hur stor bankens marginal är på ett 5-årigt bolån - och därmed hur mycket du kan pruta.
Under det dryga år som gått sedan Villaägarna på allvar började följa boräntemarginalerna har bankerna hävdat att upplåningskostnaderna blivit dyrare. Man påstår, säkert med visst fog, att pga. osäkerheterna på kapitalmarknaderna så måste man låna upp pengar på lång tid för att med säkerhet kunna låna ut pengar till hushåll på kortare löptider. Att omvandla lång upplåning till kort utlåning brukar man kalla ränteswappar och den kostar banken några tiondelars procent.
Men för det hushåll som vill binda sitt bolån i t.ex. fem år har banken ingen s.k. swapkostnad. Man kan låna upp pengar på fem år för att låna ut samma pengar till hushållet.
Vad betalar då banken för att låna pengar i fem år?
Den femåriga bostadsobligationen är en viktig finansieringskälla för bankerna. Hur räntan på den utvecklar sig kan man t.ex. följa på Riksbanken. Det har vi gjort och för att få reda på hur bankernas marginal förändrats över tid har vi gjort ett diagram där vi ritat ut en av storbankernas (Nordeas) femåriga bolåneränta som man erbjuder sina kunder och subtraherat den femåriga bostadsobligationsräntan. På så vis får vi reda på hur Nordeas marginal på femåriga bundna bolån förändrats över tid.
Kurvan visar marginalen mellan femårsräntan bankerna erbjuder sina kunder och den femåriga bostadsobligationsräntan.
Den 10 oktober 2012 erbjöd Nordea en femårig bolåneränta på 3,53 %. Den femåriga bostadsobligationsräntan var 2,035 %. Det innebär att Nordeas totala marginal var 1,50 %.
Givetvis ska Nordea ha betalt för sin verksamhet, risktagande etc. Men vi noterar att denna marginal i stort sett fördubblats på fyra år.
Detta innebär att Du som är bolånekund och vill binda ditt bolån på fem år bör vara särskilt kritisk och kräva en mycket god rabatt på den listränta som din bank erbjuder. Kom ihåg att ett bundet bolån på fem år är mycket dyrt att bryta i förtid. Det är därför en mycket trygg affär för banken som dessutom är administrativt billig eftersom det i stort sett räcker med ett enda möte med kunden och sen löper lånet på i fem år.
Gå med i vår facebookgrupp - Lägre Bolåneräntor nu!