Villaägarnas Riksförbund, VILLAÄGARNA, har beretts tillfälle att yttra sig över angivna departementspromemoria och vill anföra följande.
Bakgrunden till promemorian är att Europaparlamentet och Europeiska unionens råd har antagit ett nytt direktiv om konsumentkreditavtal (konsumentkreditdirektivet), vilket ersätter det nuvarande direktivet om konsumentkrediter. Syftet med direktivet är att ytterligare harmonisera medlemsstaternas regler på området. Nu är fråga om att genomföra direktivet i Sverige.
Remissyttrande som pdf: Ny konsumentkreditlag (DS 2009:67)
Villaägarnas synpunkter
Villaägarnas Riksförbund ser positivt på att konsumentkreditlagen moderniseras och lämnar följande synpunkter.
De flesta småhusägare har bolån, eftersom det är få förunnat att kunna finansiera ett boende utan medverkan från en bank. Vad få låntagare är medvetna om är att banken i stort sett alltid har rätt att säga upp ett lån i förtid, även om man sköter sina betalningar.
Detta gäller t.ex. om värdet på fastigheten som står som säkerhet för lånet har avsevärt försämrats. Enligt 21 § konsumentkreditlagen och 33 § 1 st p 4 i förslaget till ny konsumentkreditlag har bankerna rätt till detta, om de har gjort förbehåll om det i lånevillkoren.
Idag är det många familjer som lånar till hela eller större delen av köpeskillingen för småhuset. Experter har diskuterat fram och tillbaka om småhusmarknaden har drabbats av en spekulationsbubbla. Oavsett vad, är frågan hur många procents nedgång bankerna ska behöva tåla innan de får rätt att säga upp villaägarnas småhuslån. Räcker en nedgång på 10 procent eller krävs det 25 eller 40 procent? Ingen vet. Osäkerheten utgör ett onödigt osäkerhetsmoment för Sveriges villaägare. Villaägarnas Riksförbund anser därför att det måste förtydligas vad som avses med ”avsevärt försämrats” och att tillfälliga prisfluktuationer på marknaden inte kan utgöra grund för förtida uppsägning.
Av omsorg om konsumenterna är det inte acceptabelt att överlämna detta till praxis att avgöra. Villaägare som har fått sina lån uppsagda p.g.a. att fastigheten har gått ned avsevärt i värde, är definitivt inte de första som med hänsyn till rättegångskostnader m.m. kommer att dra bankerna inför tingsrätten för att få saken prövad. Risken är därför uppenbar att frågan kommer att kvarstå oprövad och att bankerna därmed får möjligheten att utnyttja svagheten i lagstiftningen gentemot villaägarna.
I promemorian föreslås även ett antal åtgärder för att motverka skuldsättningsproblem till följd av snabblån (SMS-lån). Villaägarnas Riksförbund ser positivt på dessa åtgärder.
Lagen föreslås dock inte gälla krediter som ska betalas tillbaka inom tre månader och som endast är förbundna med en obetydlig avgift. Vad som avses med ”obetydlig avgift” framgår inte. Detta bör förtydligas så att otydligheten inte kommer att utnyttjas av kreditgivare som lämnar snabblån, för att kringgå hela den nya föreslagna konsumentkreditlagen.
Generellt är det vår uppfattning att det krävs en mycket tydlig och konsekvent uppstramning av regelverket till skydd för konsumenterna på den växande kreditmarknaden för snabblån.
VILLAÄGARNAS RIKSFÖRBUND
Hans Lemker
Förbundsdirektör
Daterat: Sollentuna 2010-03-01
Till: Justitiedepartementet, Enheten för familjerätt och allmän förmögenhetsrätt, Gun Andersson-Wåår, 103 33 Stockholm.
Handläggare: Chefsjurist Ulf Stenberg